PSP vs Banque pour e-commerce : comment choisir la meilleure solution ?

En 2025, le marché mondial des passerelles de paiement est passé de 26,7 G$ à 48,4 G$ d’ici 2029. L’e-commerce n’est plus une option, c’est le canal principal pour une part croissante du commerce. Dans ce contexte, le choix de votre partenaire de paiement n’est pas un détail technique : il impacte directement votre conversion, vos coûts et votre agilité. Le dilemme est classique : faut-il opter pour un Prestataire de Services de Paiement (PSP) ou se tourner vers une solution bancaire traditionnelle ?

Vous découvrirez les définitions précises, les flux de paiement, les avantages et inconvénients de chaque système, et une matrice de décision pour choisir ce qui convient VRAIMENT à votre activité, avec des chiffres 2025 à l’appui.

Qu’est-ce qu’un PSP et qu’est-ce qu’une solution bancaire pour e-commerce ?

Avant de comparer les performances, il faut être clair sur les acteurs. Un PSP et une banque ne jouent pas dans la même cour, même si le but final est identique : encaisser l’argent.

Définition et rôle du PSP

Un Prestataire de Services de Paiement (PSP) est un intermédiaire technologique qui connecte votre site e-commerce aux multiples réseaux financiers. Il gère la complexité à votre place. Concrètement, pour le marchand, le PSP offre une interface unique (API, iframe) pour accepter une variété de moyens de paiement (cartes, portefeuilles numériques, virements…). Pour le client, il assure une expérience de paiement fluide et sécurisée, souvent sans quitter la page du marchand.

Le PSP est particulièrement pertinent dans un contexte où 67% des ventes e-commerce devraient passer par des marketplaces d’ici 2025, un écosystème où les paiements fractionnés et les commissions complexes sont monnaie courante. Il doit aussi naviguer les évolutions réglementaires comme la PSD2 et sa future mise à jour, la PSD3, qui renforcent l’authentification forte (SCA) et ouvrent la voie à l’open banking.

Solutions bancaires : qu’est-ce que c’est ?

Une solution bancaire pour e-commerce, souvent appelée Vente à Distance Sécurisée (VADS), est proposée directement par votre banque ou une filiale spécialisée. La banque agit à la fois comme acquirer (elle obtient le contrat d’exclusivité avec les réseaux carte comme Visa ou Mastercard) et comme processeur. L’intégration se fait généralement via une passerelle propriétaire.

Historiquement, c’était la seule voie. Les banques proposent une relation directe, un point de contact unique pour vos besoins financiers (crédit, trésorerie, encaissement) et des coûts qui peuvent être attractifs pour les volumes simples et nationaux. Les commissions bancaires sont souvent 2 à 3 fois inférieures à celles des PSP indépendants. La contrepartie ? Une moindre flexibilité et une innovation technologique souvent plus lente.

PSP vs passerelle de paiement : les différences

La terminologie prête à confusion. Une passerelle de paiement (payment gateway) est la technologie qui transmet les informations de paiement de manière sécurisée. Un PSP inclut une passerelle, mais va plus loin : il faut y ajouter les services d’acquisition (acquiring) et souvent des services à valeur ajoutée (gestion des fraudes, conversion de devises, reporting, etc.). En résumé : tous les PSP ont une passerelle, mais toutes les passerelles ne sont pas des PSP complets. Le choix des solutions paiement ligne dépend donc de l’étendue des services dont vous avez réellement besoin.

Comment se déroule un paiement en e-commerce avec PSP ou banque ?

Le processus visible par le client ne dure que quelques secondes. En coulisses, c’est une chaîne d’appels et de vérifications. La différence majeure entre PSP et banque réside dans le nombre d’intermédiaires et la complexité du flux.

Flux avec un PSP

Un paiement via un PSP suit généralement ces étapes :

1. Sélection du moyen de paiement : Le client choisit sa carte (Visa, Mastercard) ou un portefeuille numérique. Les portefeuilles numériques devraient représenter environ 52% des paiements en ligne mondiaux en 2025.
2. Transmission sécurisée : Le navigateur du client envoie les données chiffrées à la passerelle du PSP, souvent via un iframe ou une redirection pour éviter au marchand de manipuler des données sensibles (et ainsi alléger sa conformité PCI DSS).
3. Authentification 3D Secure : Le PSP gère la procédure d’authentification forte (SCA) requise par la DSP2. En 2025, c’est la norme 3DS 2.2 qui prévaut, avec une adoption massive et une transition obligatoire depuis fin 2024.
4. Autorisation : Le PSP transmet la demande d’autorisation à la banque émettrice (celle du client) via le réseau carte.
5. Notification et règlement : Le PSP reçoit la réponse (accepté/refusé), la transmet au site marchand pour finaliser la commande, puis gère le processus de règlement (batching) pour créditer le compte du marchand, généralement sous 24-72h.

Flux via solution bancaire

Avec une solution bancaire directe, le flux est plus court :

1. Sélection et transmission : Le client saisit ses informations sur la page de paiement hébergée par la banque ou sur le site du marchand via un module dédié.
2. Authentification 3D Secure : Le module bancaire gère l’authentification. L’implémentation peut varier d’une banque à l’autre, mais reste conforme aux exigences 3DS 2.2.
3. Autorisation directe : La banque, en tant qu’acquirer, contacte directement la banque émettrice via le réseau interbancaire.
4. Notification et règlement : La réponse est envoyée au marchand et le règlement est effectué directement depuis la banque, souvent avec des délais comparables.

Différences clés dans le processus

L’expérience utilisateur peut varier. Les PSP optimisent souvent l’UX avec des redirect-less flows (tout se passe sur la page du marchand) pour maximiser la conversion. Les banques peuvent parfois encore recourir à des redirections vers leurs propres pages. Sur la sécurité, les deux approches sont soumises aux mêmes réglementations (DSP2), mais les PSP investissent massivement dans l’IA pour la détection de fraude, un service souvent facturé en option chez les banques. La fraude reste un enjeu majeur, avec 1 milliard d’euros estimés pour le e-commerce en 2025 et un taux de fraude sur les paiements à distance de 0,272 % en 2024.

Avantages et inconvénients : PSP vs banque pour votre e-commerce

PSP : avantages et inconvénients

• Avantages :
• Multi-moyens et international : Un seul contrat pour accepter des dizaines de moyens de paiement locaux et internationaux.
• Intégration rapide : Des API et des plugins paiement Shopify PrestaShop prêts à l’emploi.
• Innovation : Accès rapide aux dernières innovations (Apple Pay, BNPL, crypto).
• Conformité allégée : Le PSP assume une large part de la conformité PCI DSS grâce aux solutions d’hosted fields.

• Inconvénients :
• Coûts plus élevés : Les PSP facturent en moyenne entre 2,5% et 3,5% par transaction en 2025.
• Complexité tarifaire : Attention aux frais cachés (chargebacks, rejets, cartes internationales) comme le souligne un expert : « Ne choisissez jamais un PSP uniquement sur le prix affiché ».
• Relation distante : Vous êtes un client parmi des milliers d’autres, le support peut être impersonnel.

Banques : avantages et inconvénients

• Avantages :
• Coûts compétitifs : Les commissions sont 2 à 3 fois inférieures à celles des PSP, surtout pour les transactions nationales.
• Relation de proximité : Un conseiller dédié peut être un atout pour les besoins de financement.
• Simplicité pour les besoins basiques : Si vous ne vendez qu’en France avec des cartes CB, c’est simple et efficace.

• Inconvénients :
• Moins de flexibilité : Ajouter un nouveau moyen de paiement peut être un projet long et coûteux.
• Technologie parfois datée : L’intégration peut être moins moderne que celle des PSP leaders.
• Frais de setup : Contrairement à de nombreux PSP qui n’ont pas de frais d’installation, les banques peuvent en facturer un.

Critère	PSP (Ex: Stripe)	Banque (Ex: VADS Pro)
Coût moyen	2,9% + 0,30€/tx	0,8% – 1,5% + fixe
Intégration	API moderne, plugins CMS	Module propriétaire, plus long
Moyens paiement	100+ (CB, wallets, intl.)	Principalement CB, virements
Scalabilité	Très élevée	Moyenne (dépend de la banque)
Support	24/7, ticket/chat	Conseiller, horaires bancaires

Critères pour choisir entre PSP et banque en e-commerce

La décision doit reposer sur une matrice pondérée basée sur vos priorités.

1. Coûts et frais : Pour une petite boutique avec un CA modéré (<50k€/an) et un panier moyen faible, chaque point de pourcentage compte. Une banque peut être plus avantageuse. Pour un site avec un panier moyen élevé et des volumes importants, les frais de transaction pour cartes (1,5-3,5% + frais fixes) deviennent un levier de négociation avec un PSP.
2. Facilité d’intégration : Avez-vous une équipe technique ? Utilisez-vous Shopify, WooCommerce, ou une solution sur-mesure ? Les PSP l’emportent ici haut la main avec leurs SDK et plugins documentés.
3. Sécurité et conformité : Les deux sont conformes à la réglementation. La question est : qui gère la complexité ? Avec un PSP, vous externalisez une partie du risque. Avec une banque, vous êtes plus directement impliqué. La conformité PCI DSS est un fardeau que les PSP allègent considérablement.
4. Modes de paiement supportés : Visez-vous uniquement le marché français ou l’international ? Vos clients attendent-ils le « Buy Now, Pay Later » (BNPL) ou les portefeuilles numériques ? Si la réponse est oui, un PSP est quasi-obligatoire.
5. Support et scalabilité : Prévoyez-vous de x10 votre CA dans les 2 ans ? Avez-vous besoin d’un support technique 24/7 pour gérer un pic de trafic le Black Friday ? Les PSP sont construits pour cette scalabilité. Une banque pourra vous suivre, mais peut-être moins vite.

Pour vous aider à optimiser checkout augmenter conversion, le choix du prestataire est le premier levier.

Comparatif PSP vs banque : exemples et coûts en 2025

Voici un aperçu non exhaustif des acteurs du marché pour vous donner une idée concrète.

Exemples de PSP populaires

• Stripe : La référence pour les startups et les sites tech. API puissante, tarifs standards (~2,9% + 0,30€) mais négociables pour les gros volumes.
• PayPal : La reconnaissance de la marque est un atout pour la conversion, mais les tarifs sont souvent plus élevés (ex: 3,49% + 0,49$ aux US).
• Adyen : Solution unifiée pour les très grandes entreprises, traitant à la fois les paiements en ligne, en boutique et mobile.
• Mollie / PayPlug : Acteurs européens et français très appréciés des PME pour leur simplicité et leur tarification transparente.

Solutions bancaires adaptées e-commerce

• Banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale, etc.) : Via leurs offres VADS Pro, elles ciblent les PME et ETAs établies avec des besoins simples et nationaux.
• Banques en ligne professionnelles (Qonto, Pennylane) : Ces néobanques proposent des comptes pro avec des options de paiement intégrées ou des partenariats PSP. «  »Qonto : la référence française, simple et évolutive, idéale pour indépendants, TPE et PME en croissance. » » Qonto est souvent citée comme la référence pour les indépendants et PME.
• Néobanques internationales (Revolut Business) : Idéales pour les entreprises qui travaillent avec plusieurs devises dès le départ.

Acteur	Type	Tarifs (indicatifs)	Idéal pour…
Stripe	PSP	2,9% + 0,30€ (négociable)	Startups, marketplaces, international
PayPlug	PSP	~1,4% + 0,25€ (CB France)	PME, e-commerce français
BNP Paribas Pro	Banque	0,7% – 1,5% (VADS)	PME établies, paniers moyens élevés
Qonto	Néobanque	Abonnement 9-39€/mois	Freelances, TPE, gestion unifiée
Revolut Business	Néobanque	Gratuit à 25€/mois (+ tx)	Startups, multi-devises

Conclusion

Le choix entre un PSP et une solution bancaire pour votre e-commerce en 2025 est stratégique. Il n’y a pas de solution miracle.

Si votre priorité est la flexibilité, l’accès aux derniers moyens de paiement et une intégration rapide pour un marché international ou innovant : un PSP est votre meilleur allié. Vous paierez plus cher, mais vous gagnerez en agilité. Si votre modèle est axé sur le marché national, avec des volumes importants et une recherche d’optimisation des coûts avant tout : une solution bancaire VADS peut s’avérer plus rentable, à condition de vous passer de certaines fonctionnalités modernes.

En 2025, avec 153 000 sites marchands actifs en France et un secteur en pleine expansion, les deux modèles coexistent et se complètent. Analysez votre panier moyen, vos cibles, vos volumes et vos ambitions techniques. Faites les maths. N’hésitez pas à solliciter un audit personnalisé pour modéliser les coûts réels de chaque option. Votre marge en dépendra.